La Cartographie prospective 2025 des risques dans les secteurs de l’assurance et de la réassurance a été réalisée par la commission Analyse des risques de France Assureurs, en interrogeant 232 experts du risque provenant de 38 entreprises de la profession.
Cette étude a permis d’identifier les menaces émergentes et de classer les risques selon leur fréquence et leur sévérité à 5 ans, tout en explorant les défis pour le secteur et les principaux risques pour la société française. Vous trouverez ci-dessous les six grandes catégories de risques émergents selon France Assureurs.
1. Risques économiques
Les risques économiques incluent des déséquilibres démographiques, avec l’évolution de la mortalité et de la natalité ayant des impacts sur les équilibres publics-privés, l’offre de services et les frais de santé. L’environnement économique instable, marqué par des risques comme la récession ou la stagflation, pourrait entraîner des crises financières et affecter les marchés et le pouvoir d’achat. Le risque financier systémique résulte des interdépendances croissantes, pouvant provoquer une crise mondiale. Le risque de transition, lié à une adaptation lente à une économie bas-carbone, pourrait accroître les coûts et réduire l’activité. Enfin, la raréfaction de l’offre assurantielle (risque d’inassurabilité) entraînerait une perte de confiance et un impact économique général.
2. Risques environnementaux
Les risques environnementaux sont de plus en plus préoccupants pour l’assurance. La dégradation de la biodiversité, la pollution, et l’artificialisation des sols ont des répercussions sur la santé et l’accès à l’alimentation, accentuant l’exposition aux risques environnementaux comme les inondations. Le dérèglement climatique accroît la fréquence et la gravité des événements climatiques, impactant les biens, les infrastructures et la santé. La pénurie de matières premières et énergétiques crée des tensions économiques et géopolitiques. Les risques pandémiques, avec la propagation rapide de maladies et la résistance aux antimicrobiens, mettent en danger les systèmes de santé et peuvent avoir des effets sociétaux majeurs. Enfin, les événements naturels exceptionnels pourraient provoquer de graves crises humaines et économiques, surtout en zones urbaines denses.
3. Risques sociaux et sociétaux
Les risques sociaux et sociétaux impactent fortement le secteur de l’assurance. L’augmentation des inégalités et la précarisation due à l’IA entraînent une moindre couverture et plus de fraude. Les tensions sociales peuvent causer des violences urbaines et augmenter le risque politique. La dégradation de la santé physique et mentale, notamment à cause de modes de vie sédentaires, génère des coûts élevés pour l’assurance santé. La crise migratoire pose des défis sanitaires et sociaux, tandis que les pénuries de compétences compliquent la gestion des ressources humaines. Enfin, les comportements inappropriés dans les secteurs bancaires et assurantiels érodent la confiance des consommateurs et incitent à une réglementation accrue.
4. Risques technologiques
Les risques technologiques dans le secteur de l’assurance sont variés et concernent plusieurs domaines clés. La gestion des données et des processus IT, exacerbée par l’utilisation accrue des algorithmes et de l’intelligence artificielle (IA), peut entraîner des erreurs ou des décisions contraires à l’éthique, avec des répercussions réputationnelles et opérationnelles. Les cyberattaques, en particulier celles de grande envergure, représentent une menace grandissante, touchant des infrastructures critiques et générant des coûts économiques et géopolitiques. La disruption du secteur, alimentée par les nouveaux acteurs comme les GAFAM et les insurtechs, pourrait entraîner des pertes de parts de marché pour les assureurs traditionnels. De plus, les avancées de l’IA, bien qu’elles offrent des gains de productivité, soulèvent des risques éthiques et économiques. Enfin, la vulnérabilité des infrastructures stratégiques, exacerbée par le vieillissement des équipements et une supervision insuffisante, pourrait entraîner des accidents majeurs, avec des conséquences humaines, économiques et environnementales.
5. Risques politiques
Les risques politiques englobent les tensions croissantes liées à la résurgence de conflits, l’isolationnisme, la montée des populismes et l’instabilité politique, qui peuvent perturber les économies et affecter la réglementation et les marchés. À l’échelle mondiale, ces risques sont accentués par l’incapacité des institutions à résoudre des crises économiques, climatiques et géopolitiques, ce qui peut influencer les actifs, les flux commerciaux et la valorisation des biens. Parallèlement, le risque de terrorisme s’intensifie avec de nouvelles formes d’attaque, affectant la fréquence des sinistres et exacerbant les tensions géopolitiques, entraînant ainsi des conséquences humaines et économiques considérables.
6. Risques réglementaires
Les risques réglementaires pour les entreprises incluent l’augmentation de la complexité des régulations et des sanctions associées, ce qui peut entraîner des coûts de conformité élevés. Les changements réglementaires fréquents, notamment la surtransposition des directives européennes et les évolutions rétroactives, créent un environnement instable et compliquent la gestion opérationnelle, comptable et prudentielle. Ces évolutions peuvent pénaliser les modèles économiques, notamment pour les petites entreprises, et affecter leur compétitivité en rendant les bilans financiers moins transparents. Les entreprises doivent donc rester vigilantes et adaptables pour éviter des sanctions et des pertes de compétitivité.
Cartographie 2025 de la profession
En 2025, la cartographie des risques pour la profession d’assurance met en évidence deux risques majeurs en ex-aequo: les cyberattaques et le dérèglement climatique, qui se placent en tête du classement. Le risque économique arrive en troisième position, avec une attention accrue à l’instabilité politique qui pourrait affecter la situation économique. Parmi les risques en croissance, on note une inquiétude croissante concernant les risques technologiques et sociaux, notamment liés à l’intelligence artificielle et aux inégalités sociales. Les risques de pénurie de matières premières et énergétiques et de terrorisme reculent, bien que l’inassurabilité fasse son entrée dans la cartographie en 2025, mettant en lumière les défis liés à l’augmentation de la fréquence ou du coût des risques.
Les risques sont désormais considérés comme plus imminents, avec les 10 premiers risques jugés comme étant de court terme, ce qui reflète l’urgence croissante des préoccupations du secteur.
En 2025, la cartographie des risques pour la profession d’assurance met en évidence deux risques majeurs en ex-aequo: les cyberattaques et le dérèglement climatique, qui se placent en tête du classement. Le risque économique arrive en troisième position, avec une attention accrue à l’instabilité politique qui pourrait affecter la situation économique. Parmi les risques en croissance, on note une inquiétude croissante concernant les risques technologiques et sociaux, notamment liés à l’intelligence artificielle et aux inégalités sociales. Les risques de pénurie de matières premières et énergétiques et de terrorisme reculent, bien que l’inassurabilité fasse son entrée dans la cartographie en 2025, mettant en lumière les défis liés à l’augmentation de la fréquence ou du coût des risques.
Les risques sont désormais considérés comme plus imminents, avec les 10 premiers risques jugés comme étant de court terme, ce qui reflète l’urgence croissante des préoccupations du secteur.
Risques et défis pour les assureurs
Les risques émergents soulignent des défis et des opportunités pour les assureurs, qui doivent s’adapter aux évolutions technologiques et règlementaires tout en répondant aux nouveaux besoins des assurés :
- Intelligence Artificielle (IA) : C’est la première opportunité pour le secteur des assurances. L’intégration des outils d’IA dans les processus opérationnels est en plein essor, avec pour objectifs de réduire les coûts, améliorer les produits et l’expérience client, mais aussi d’enrichir le travail des collaborateurs, attirer et fidéliser les talents, et renforcer la sécurité informatique. Ce développement offre de nouvelles perspectives pour les assureurs, notamment dans la gestion des risques et l’innovation produit.
- Risque de Transition Énergétique : Ce risque se maintient en deuxième position, avec un score de 0,8. La contribution des assureurs au financement de la transition énergétique reste cruciale. En plus de la couverture des risques liés à cette transition, les assureurs sont engagés dans des actions de prévention et dans le développement d’offres d’assurance durable, qui se révèlent essentielles face aux enjeux environnementaux.
- Environnement Économique : Arrivant en troisième position avec un score en hausse (0,8), ce risque est devenu de plus en plus préoccupant. La nécessité d’adaptation face aux instabilités économiques et politiques est un enjeu majeur pour les assureurs, notamment en ce qui concerne la gestion des risques financiers, la volatilité des marchés et l’impact des crises économiques sur les comportements des assurés.
Risques et menaces pour la société française
En 2025, les principales menaces pour la société française identifiées par les assureurs sont le dérèglement climatique, les inégalités et tensions sociales, l’environnement économique, les cyberattaques et l’environnement politique. Le changement climatique arrive en tête des préoccupations, suivi par les inégalités sociales, perçues comme une menace croissante. L’instabilité économique et les risques cyber, notamment les attaques informatiques, figurent également parmi les enjeux majeurs, tout comme l’instabilité politique, qui reste une source d’incertitude pour la société. Ces risques reflètent une inquiétude commune face à un futur marqué par des crises environnementales, sociales et technologiques.