{"id":15078,"date":"2023-04-26T13:36:28","date_gmt":"2023-04-26T13:36:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.asquarepartners.com\/?p=15078"},"modified":"2023-04-26T13:39:35","modified_gmt":"2023-04-26T13:39:35","slug":"changement-climatique-ses-impacts-dans-lassurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.asquarepartners.com\/nl\/changement-climatique-ses-impacts-dans-lassurance\/","title":{"rendered":"Changement climatique : ses impacts dans l\u2019assurance"},"content":{"rendered":"

\"Changement<\/a><\/p>\n

L\u2019urgence climatique n\u2019est plus \u00e0 prouver depuis quelques ann\u00e9es. Cependant, la pluie d\u2019\u00e9v\u00e8nements climatiques d\u00e9sastreux auxquels les assureurs et r\u00e9assureurs ont d\u00fb faire face ces derniers temps a d\u00e9montr\u00e9 l\u2019importance de consid\u00e9rer le changement climatique et ses nombreux effets pour le secteur.<\/p>\n

 <\/p>\n

L\u2019ennemi num\u00e9ro un : le risque<\/h5>\n

En effet, de plus en plus d\u2019\u00e9v\u00e8nements climatiques tels que des s\u00e9cheresses importantes, des incendies ou encore des inondations ont eu lieu ces derniers mois. Ces \u00e9v\u00e8nements (dont le co\u00fbt s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 10,6 milliards d\u2019euros en France en 2022,<\/strong> Source : France Assureurs) <\/a>ont eu des cons\u00e9quences majeures en assurance dommages, notamment avec l\u2019augmentation des sinistres et leur s\u00e9v\u00e9rit\u00e9. Mais les cons\u00e9quences ne s\u2019arr\u00eatent pas l\u00e0. Le changement climatique et l\u2019importance de la transition \u00e9cologique, qui r\u00e9sonnent au c\u0153ur des discours politiques et \u00e9conomiques, ont aussi des cons\u00e9quences sur la gestion tant \u00e0 l\u2019actif qu\u2019au passif. Cette transition \u00e9cologique influence le risque de transition, physique et de responsabilit\u00e9, et entraine une  d\u00e9pr\u00e9ciation des actifs. Par ailleurs, le risque climatique a des cons\u00e9quences sur la mod\u00e9lisation des engagements li\u00e9s aux risques de morbidit\u00e9, de long\u00e9vit\u00e9 et de mortalit\u00e9.<\/p>\n

Ces observations r\u00e9v\u00e8lent l\u2019importance d\u2019int\u00e9grer le risque climatique dans l\u2019ERM des compagnies d\u2019assurance, ainsi que d\u2019impl\u00e9menter des techniques de mitigation des risques.<\/p>\n

 <\/h3>\n

“Le co\u00fbt s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 10,6 milliards d\u2019euros en France en 2022.”<\/h3>\n

 <\/p>\n

Contraintes r\u00e9glementaires<\/h5>\n

Int\u00e9grer ce risque est primordial pour les assureurs, mais ces derniers doivent \u00e9galement suivre la r\u00e9glementation. En effet, la transition \u00e9cologique s\u2019inscrit \u00e9galement dans les diff\u00e9rentes normes auxquelles le secteur assurantiel est soumis, quel que soit l\u2019\u00e9chelon sur lequel chaque acteur se trouve.<\/p>\n

La DDA (Directive sur la Distribution d\u2019Assurance) exige notamment que les distributeurs de produits d\u2019assurance tiennent compte des pr\u00e9f\u00e9rences des clients en mati\u00e8re de durabilit\u00e9 et d\u2019impact \u00e9cologique. La situation est similaire avec la MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive) qui impose une prise de conscience \u00e0 l\u2019\u00e9gard des investissements.<\/p>\n

En outre, les lois locales, comme l\u2019introduction de la loi Pacte en France, impactent \u00e0 leur tour ce march\u00e9. Par exemple, la loi Pacte introduit un besoin fondamental de transparence \u00e0 l\u2019\u00e9gard des clients concernant l\u2019aspect \u00e9cologique des produits d\u2019assurance vie, dans le cadre du lancement du Plan \u00c9pargne Retraite (PER). De plus, la loi \u00e9nergie-climat impose aux entreprises d\u2019\u00e9tablir un reporting extra-financier pour communiquer de mani\u00e8re efficace et transparente sur les principes ESG de l\u2019entreprise.<\/p>\n

Au niveau europ\u00e9en, les risques de durabilit\u00e9, qui prennent en compte le domaine environnemental, social ou de gouvernance, influencent \u00e9galement les travaux de Solvabilit\u00e9 II, notamment ses premier et troisi\u00e8me piliers. Dans le courant de cette ann\u00e9e, des ajustements concernant les calculs des SCR et MCR auraient notamment lieu.<\/p>\n

Outre la r\u00e9glementation, certains acteurs majeurs du secteur ont pris part \u00e0 diverses initiatives, telles que les Principes pour l\u2019investissement responsable pour rendre leurs investissements neutres en carbone. Tout ceci r\u00e9v\u00e8le que le secteur est d\u00e9j\u00e0 bien impr\u00e9gn\u00e9 de la consid\u00e9ration \u00e9cologique et se conscientise peu \u00e0 peu \u00e0 ce sujet. Cependant, il reste tout de m\u00eame des zones \u00e0 investiguer afin de rendre le secteur de l\u2019assurance plus vert.<\/p>\n

 <\/h5>\n
Ce qui est d\u00e9j\u00e0 mis en \u0153uvre <\/strong><\/h5>\n

Investissements verts<\/u><\/p>\n

Rendre ses investissements neutres en carbone d\u2019un point de vue anthropique, voil\u00e0 une des actions \u00e0 entreprendre dans le cadre d\u2019une strat\u00e9gie d\u2019investissement durable. Investir de mani\u00e8re durable ne s\u2019arr\u00eate pas l\u00e0. En effet, la r\u00e9glementation europ\u00e9enne oblige la transparence quant aux assureurs qui investissent leurs actifs dans des projets plus durables. En France, l\u2019article 29 de la loi \u00e9nergie-climat impose un reporting extra-financier concernant le respect des crit\u00e8res ESG dans la politique d\u2019investissement.<\/p>\n

Produits adapt\u00e9s aux pr\u00e9f\u00e9rences du client en mati\u00e8re de durabilit\u00e9<\/u><\/p>\n

Outre la nature durable des investissements, tenir compte de la durabilit\u00e9 dans le d\u00e9veloppement des produits et dans l\u2019offre propos\u00e9e aux clients a r\u00e9cemment fait l\u2019objet d\u2019une nouveaut\u00e9 r\u00e9glementaire. Un premier point sur lequel se concentrer afin de tendre vers cette pratique, et qui est notamment recommand\u00e9 par le r\u00e9gulateur, est de tenir compte de l\u2019avis des clients qui vont souscrire aux produits. Ce point semble \u00eatre \u00e9vident mais en l\u2019occurrence, si cet aspect est de plus en plus mis en exergue, cela constitue un point d\u2019attention crucial pour les compagnies d\u2019assurance et les distributeurs.<\/p>\n

Sur le march\u00e9 europ\u00e9en, des produits qui pr\u00e9sentent des caract\u00e9ristiques ESG sont d\u00e9j\u00e0 en vente, dont des produits d\u2019assurance vie, \u00e9pargne et pension, ou encore des assurances habitation. Cependant, il n\u2019est pas toujours clair pour les consommateurs du degr\u00e9 de durabilit\u00e9 de ces produits. En effet, le rapport sur les habitudes des consommateurs<\/a> publi\u00e9 par l\u2019EIOPA souligne notamment que 75% des consommateurs interrog\u00e9s ne peuvent pas d\u00e9terminer si un produit est r\u00e9ellement durable en raison de la documentation trop complexe. En outre, 64% d\u2019entre eux estiment que ce type de produits fait partie de la tendance de greenwashing.  Dans l\u2019objectif d\u2019aller encore plus loin dans cette d\u00e9marche, tout en \u00e9tant totalement transparent \u00e0 l\u2019\u00e9gard du client, des indicateurs de gestion concernant la durabilit\u00e9 peuvent \u00eatre impl\u00e9ment\u00e9s.<\/p>\n

D\u2019une fa\u00e7on plus globale, l\u2019inqui\u00e9tude climatique qui touche le secteur implique que le d\u00e9veloppement de produits et leurs caract\u00e9ristiques correspondent aux besoins des clients, des entreprises, des personnes vuln\u00e9rables, des r\u00e9gulateurs et des gouvernements. Il faut donc avoir une vision suffisamment globale et strat\u00e9gique pour lier ces divers int\u00e9r\u00eats. Ce besoin de transparence ESG d\u00e9coule notamment de la directive SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation), mise partiellement en application depuis 2021.<\/p>\n

Solvabilit\u00e9<\/u><\/p>\n

Comme mentionn\u00e9 plus haut dans cet article, les risques et enjeux climatiques ont des cons\u00e9quences sur la solvabilit\u00e9 des compagnies d\u2019assurance, en plus des autres aspects. En outre, int\u00e9grer le risque climatique \u00e0 court et \u00e0 long terme dans le rapport ORSA devrait \u00eatre une pratique de plus en plus commune au sein du secteur. L\u2019amendement au r\u00e8glement Solvabilit\u00e9 2 est \u00e9galement entr\u00e9 en application en ao\u00fbt 2022.<\/p>\n

En revanche, il est clair que les assureurs doivent tenir compte de ces risques dans les outils utilis\u00e9s pour mod\u00e9liser leur solvabilit\u00e9. Lors des projections de perte, il faut apporter une perspective claire concernant les nouveaux risques auxquels faire face, ainsi que leur lien avec les risques traditionnels et avoir une vue sur le capital de la compagnie par le biais de stress test. Cependant, la difficult\u00e9 r\u00e9side, \u00e0 court terme, dans la faible visibilit\u00e9 des impacts pour certains acteurs et peut conduire \u00e0 ne pas \u00e9valuer le risque climatique dans l\u2019ORSA. D\u00e8s lors, l\u2019EIOPA incite les assureurs \u00e0 anticiper les impacts de tous les risques de long terme, presque immuables, et \u00e0 construire la trajectoire afin d\u2019int\u00e9grer ces risques dans leurs mod\u00e8les, ne serait-ce que pour pallier au manque de donn\u00e9es \u00e0 cet \u00e9gard.<\/p>\n

 <\/p>\n

“Int\u00e9grer le risque climatique \u00e0 court et \u00e0 long terme dans le rapport ORSA devrait \u00eatre une pratique de plus en plus commune au sein du secteur.”<\/h3>\n

 <\/p>\n

La possibilit\u00e9 pour le secteur de se d\u00e9velopper <\/strong><\/h5>\n

La transition \u00e9cologique, fortement encourag\u00e9e par les autorit\u00e9s, peut permettre au secteur de l\u2019assurance de se d\u00e9velopper. Plus particuli\u00e8rement, l\u2019urgence climatique a permis \u00e0 de nouveaux march\u00e9s de se d\u00e9velopper, e.g. le march\u00e9 du carbone. Dans ce cas de figure, les compagnies d\u2019assurance pourraient aider ce type de march\u00e9 \u00e0 se d\u00e9velopper, notamment car elles pourraient \u00eatre amen\u00e9es \u00e0 proposer des assurances au fur et \u00e0 mesure que les investissements dans les technologies utilis\u00e9es sur ce type de march\u00e9 augmentent.<\/p>\n

Outre cet aspect, les compagnies d\u2019assurance ont un r\u00e9el r\u00f4le de conseil \u00e0 jouer afin d\u2019aider leurs clients \u00e0 r\u00e9duire leur exposition au risque climatique et de r\u00e9duire par ailleurs les pertes li\u00e9es \u00e0 de telles catastrophes. En augmentant davantage la connaissance de ce risque et en parvenant \u00e0 le maitriser, le secteur aurait une porte d\u2019entr\u00e9e pour croitre et proposer un service en mati\u00e8re de conseil en ing\u00e9nierie du risque. Cela pourrait notamment concerner des conseils en mati\u00e8re de construction, ou bien apr\u00e8s un sinistre, conseiller un endroit moins vuln\u00e9rable lors de la reconstruction. Cela est d\u2019autant plus utile et n\u00e9cessaire lorsque les acteurs du march\u00e9 affirment eux-m\u00eames que des zones sont non-assur\u00e9es car le co\u00fbt pour le faire est trop \u00e9lev\u00e9 et que les assur\u00e9s sont moins bien prot\u00e9g\u00e9s.<\/p>\n

\u00c9videmment, le risque climatique a des cons\u00e9quences sur les assureurs et r\u00e9assureurs et par cons\u00e9quent, sur le travail de l\u2019actuaire. D\u00e8s lors, il faut \u00e9galement saisir cette question comme une opportunit\u00e9, par exemple de d\u00e9velopper des mod\u00e8les prospectifs des risques pour les actifs physiques. Par ailleurs, ce changement implique de consid\u00e9rer ces impacts au-del\u00e0 de l\u2019aspect financier. En effet, bien qu\u2019il y ait des recommandations et des r\u00e8gles impos\u00e9es par les r\u00e9gulateurs sur diff\u00e9rents aspects (tarification, provisionnement, d\u00e9veloppement produit, etc.), il est judicieux d\u2019adapter son travail en percevant le ph\u00e9nom\u00e8ne dans sa globalit\u00e9 et en int\u00e9grant les influences du ph\u00e9nom\u00e8ne sur chaque \u00e9l\u00e9ment impliqu\u00e9. Par exemple, en revoyant l\u2019adaptabilit\u00e9 des mod\u00e8les vis-\u00e0-vis du risque climatique en adoptant l\u2019approche de la pens\u00e9e syst\u00e9mique.<\/p>\n

Ce changement d\u2019approche impos\u00e9 par la pr\u00e9sence de plus en plus importante du risque climatique permet \u00e9galement de cr\u00e9er de nouveaux produits, qui promeuvent des solutions innovantes, et de les tarifer en concordance avec les int\u00e9r\u00eats environnementaux.<\/p>\n

De fa\u00e7on globale, int\u00e9grer le risque climatique dans les mod\u00e8les et en tenir compte dans les polices d\u2019assurance sont deux actions n\u00e9cessaires pour le bon d\u00e9veloppement du secteur. Il est vrai que le manque de donn\u00e9es peut ralentir le d\u00e9veloppement, mais au vu des nombreux et divers effets du changement climatique, adapter d\u00e8s \u00e0 pr\u00e9sent ses hypoth\u00e8ses pour conseiller les entreprises d\u2019assurance en mati\u00e8re de financement, d\u2019investissement de d\u00e9veloppement de produits est indispensable.<\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

 <\/p>\n

Sources :<\/strong><\/p>\n

Institut des actuaires, L\u2019actuaire, acteur cl\u00e9 de la transition climatique<\/a><\/p>\n

Quelles strat\u00e9gies de rebond pour l\u2019assurance vie avec la loi Pacte et la finance durable? (Analyse)<\/a><\/p>\n

L’Investissement Durable et les Assureurs<\/a><\/p>\n

Comment les assureurs vont verdir leurs offres<\/a><\/p>\n

Pourquoi les assureurs accordent-ils autant d\u2019importance \u00e0 la durabilit\u00e9<\/a><\/p>\n

Time to adapt<\/a><\/p>\n

How P&C insurers can protect and power our journey to a more sustainable world<\/a><\/p>\n

An Actuarial Perspective<\/a><\/p>\n

Playing our part: actuaries on a sustainable journey<\/a><\/p>\n

Importance of climate-related risks for actuaries<\/a><\/p>\n

Capturing the climate opportunity in insurance <\/a><\/p>\n

La gouvernance des risques li\u00e9s au changement climatique dans le secteur de l’assurance<\/a><\/p>\n

Risque climatique – L’appr\u00e9hender en pratique dans l’assurance<\/a><\/p>\n

L’institut des actuaires – Quel r\u00f4le pour l’actuaire face aux risques climatiques ? <\/a><\/p>\n

Changement climatique : quand le risque devient incalculable, et le sinistre ing\u00e9rable<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

L\u2019urgence climatique n\u2019est plus \u00e0 prouver depuis quelques ann\u00e9es. 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